美团金融002197证通电子生不逢时

曾许下“打造千亿财物规划金融工作”豪言的美团，在金融范畴的布局不断加快：

从联名信誉卡到美团月付，小额消费贷的布局基本完成，美团做金融的野心昭然若著。

急进扩张

自2016年斥资13亿元收买钱袋宝取得第三方付出车牌至今，美团已集齐了网络小贷、第三方付出、保险经纪、商业保理、企业征信等金融车牌。

揭露材料显现，美团的金融事务构成了以付出与假贷为发力点的事务形式，包含金融事务在内的其他服务和出售板块，在总营收中所占的比重也从2016年的2.25%，进步到了2019年的16.57%。尽管美团在2020年并未对外发布美团金融的成绩占比，但美团金融急进扩张的脚步并未停歇。

就在美团拿下第三方付出车牌的同一年，美团创始人、CEO王兴曾提出“互联网下半场”理论，以为互联网职业未来的开展将从C端用户添加驱动转变为B端产业链功率进步。尔后，美团金融挑选将付出和网络小贷作为切入口。

其间，付出事务面向B端，主要是为商户供给包含智能POS终端、小美盒子和美团二维码在内的一系列数字化赋能东西。假贷事务方面，美团金融面向商户推出了美团生意贷，面向C端顾客推出美团付出。

此外，2020年5月，美团金融还推出了信誉付出产品“美团月付”。揭露材料显现，注册“美团月付”后，在美团系APP消费时都能够先“赊账”，下个月某固定日期一致还款，相当于最长有免息期38天。

在业界看来，美团的种种做法无非是想以付出为切断，打通内部生态，经过金融的手法完成流量变现。这也是各大互联网巨子的惯用做法，不少金融科技公司的发家逻辑就是由付出开端，逐步扩展至信贷、理财等各类事务。

不过，打重用金融变现流量算盘的美团金融，好像生不逢时，不同于现已深耕金融事务多年的互联网巨子，美团的金融事务刚刚步入正轨，但是监管部门现已认识到了互联网企业浸透金融事务的“穿插危险”。

央行副行长范一飞此前在揭露表态中现已点明晰付出事务存在的危险。他表明，一些互联网企业使用旗下组织将付出事务与信贷等其他金融事务穿插嵌套，构成事务闭环，事务进程难以被穿透监管，极易引发危险跨商场延伸。“期望这类组织进步站位，活跃合作监管，实在整理超范围信贷事务，消除使用付出拓宽穿插金融事务的危险危险。”

有业界人士以为，穿插危险将成为第三方付出组织被监管的重中之重。现在以信誉为根底的监管体系益发完善，金融科技流量盈余和监管套利年代却现已远去了。

变相“强制”消费

吃不到金融事务“穿插”盈余的美团显得有些烦躁，无论是点外卖、买菜仍是骑车，美团月付的产品“攻势”让人防不胜防。许多人在没搞懂的情况下就注册了美团月付。

有网友在论坛上吐槽，“在美团叫外卖，成果收到一张信誉卡，还莫名注册了美团月付，最坑的是，现在点外卖都主动月付，点完还要马上还，否则后边就忘掉了。”

“最近用美团很少，但是美团客服却给我打电话说注册了美团月付，需求还款，我还以为是搞错了。后边客服像轰炸机相同打电话要求我还款，美团这几年也太急进了！”

还有网友吐槽称，在美团购买餐饮券后，收到短信说现已注册美团月付告贷服务，可自己并未供给处理告贷的相关材料，客服回应称，在美团是进行的实名认证。客户对此很是不解，“但是我进行实名认证是为了确保付出安全，并非用来注册告贷服务的，美团金融实在是很蛮横。”

在各大投诉网站上，有关美团金融的相关吐槽还有许多，网友们对美团“强制”注册月付的做法并不配合。

镭射财经发现，美团月付并不是“强制”注册，而是运用了一个很简单的“诱导”。美团的付出页面有美团月付和其他多种付出方法，不过，美团月付是被放在第一位的，美团还“交心”地帮你勾选上了。这意味着，假如是习气随手点击付出的朋友，很简单就在不知情的情况下“被”注册了美团月付，不想注册就得手动勾选储蓄卡付出，且每次都要从头勾选。

业界剖析以为，这种做法很难断定美团违规，不过的确稍有不小心就会掉进“圈套”，只能顾客自己留意。

此外，镭射财经还留意到，客户如果在美团借钱提早还款，还被要求交提早还款的手续费，这种做法既片面凸显了期望用户多告贷、多归还利息的盈余意图，也不符合相关法律规则。

《中华人民共和国合同法》第七十一条规则，债权人能够回绝债款人提早实行债款，但提早实行不危害债权人利益的在外。债款人提早实行债款给债权人添加的费用，由债款人担负。一起，第二百零八条也规则了，告贷人提早归还告贷的，除当事人还有约好的以外，应当依照实践告贷的期间核算利息。

此外，关于客户提早还款的行为，美团金看似融减少了部分预期的利息收入，但也降低了告贷危险，提早回笼资金。向提早还款客户收取手续费的行为，无疑设置了更多的人为门槛，将这部分客户作为待割的韭菜，消除其提早还款的活跃性。

从“套路”顾客到收取提早还款手续费，美团金融经过金融变现的愿望并未停歇，不过，在金融面对强监管的当下，美团能走好吗？

究竟，单纯寻求流量变现的方针，只能在主营事务外添加部分收入，无助于企业生态的完善，而是益发焦虑地堕入金融的引诱，沦为饱尝用户诟病的投机者。美团真实要做的，是结合金融事务的实践情况，进步内部获客功率和用户黏性，协助线下商户处理融资难、融资贵等问题，然后纵向挖掘出内部的深层次价值，完成更为合理与健康的生长强大。