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作为股份制银行开展的风向标，招商银行本年还在成绩陈述中指出，2023年的要点战略是要“做强重本钱事务，做大轻本钱事务”，一起着重“重为轻根”。

3月27日，招商银行董事长缪建民在该行成绩发布会上指出，其意图是应对净息差收窄，添加财富办理事务和收费，下降重本钱事务的危险，进步穿越经济下行周期、利率下行周期的才能，终究完成招商银行的形式抢先。

这也是近期美欧银行风云带来的启示。缪建民以为，从银行运营视点来说，重本钱事务简单引发危险，但轻本钱事务即便是没有做好，也不会引发体系性危险。

依据招行成绩陈述显现，招行总财物达10.14万亿元，较上年底添加9.62%。到2022年底，招行净利息收入为2182.35亿元，同比添加7.02%。

硅谷银行危险启示：应继续做大轻本钱事务

近期，硅谷银行、瑞信银行等美欧银行风云对我国银职业的开展有着重要的学习效果。

“金融史上产生金融危机、呈现体系性危险，大部分都源于传统的重本钱事务的危险。”缪建民表明，硅谷银行的财物负债表中，债券出资能到6成以上，但轻本钱事务占比不高。从银行运营视点来说，重本钱事务简单引发危险，但轻本钱事务即便是没有做好，也不会引发体系性危险。

实际上，商业银行的事务首要分为两类，一类是耗费本钱、承当危险的表内事务，即重本钱事务，首要包含借款、自营金融出资；另一类则是不耗费本钱、不承当危险的表外财富办理事务，即轻本钱事务。而如硅谷银行的债券出资则归于重本钱事务中的自营金融出资。

“重为轻根”，缪建民表明，关于银行开展而言，重本钱事务是“根”、是根底。假如重本钱事务做欠好，轻本钱事务做得再好也杯水车薪。因而重本钱事务要做强，这首要表现在其质量方面，即着重信贷不良率相对较低。而轻本钱事务要做大，首要表现数量上，即着重财物办理规划（AUM）的添加。

缪建民表明，当时招行轻本钱事务全体还不够大，未来要继续加大财政办理和其他收费型事务的添加。经过进一步进步轻本钱的事务份额，让招行的重本钱事务和轻本钱事务结构愈加合理、让净息收入和非息收入愈加均衡。

净息差收窄继续承压提出“归纳支行”开展概念

“本年的应战是营收应战，首要表现在信贷定价带来的息差收窄。”招商银行行长王良指出，这不只需求继续添加新增事务来补偿净息差收窄的缺口，还需求保证财物质量坚持平稳水平。

依据年报数据显现，招商银行2022年净息差同比缩窄8BP至2.40%，但四季度单季净息差为2.37%，环比上升1个基点，下降趋势有所改善。

招商银行行长助理兼财政负责人彭家文表明，上一年银职业全体坚持了净息差收窄的走势，但招行的净息差收窄状况好于预期。在财物端，净息差收窄的压力不只源自于LPR（借款商场报价利率）的下行，也源自商场优质财物缺失的无形压力。在商场供需产生变化时，作为价格的利率亦呈现出下行状况。

“净息差收窄还源自负债端的压力。”彭家文表明，在商场利率全体下行时，存款本钱并未跟从下行。存款商场竞争剧烈，推动了存款本钱的上行。一起客户出资危险偏好下降，导致了资金向存款改变的趋势。

彭家文介绍，存款本钱上升叠加借款利率下行，导致了净息差收窄了24个基点。但招商银行经过财物负债装备和结构优化，终究让净息差收窄的起伏减缩到了8个基点。这也反映出了招商银行净息差具有必定耐性。

关于本年净息差走势，彭家文表明，净息差收窄的压力仍将继续下去，但招行会继续加大内控办理，继续优化财物负债装备，将净息差控制在同业抢先水平。

此外，王良表明，本年银行的开展需求寻觅新的添加点。招行提出“归纳支行”概念，期望以此加速绿色金融科技、科技金融、普惠金融的开展，对冲房地产商场下行带来的危险和应战。

不良率的上升首要表现在房地产等范畴全行财物质量将坚持安稳

受经济添加放缓及房地产客户危险进一步开释的影响，到陈述期末，招商银行不良借款余额580.04亿元，较上年底添加71.42亿元，不良借款率0.96%，较上年底上升0.05个百分点；注重借款余额734.70亿元，较上年底添加268.61亿元，注重借款率1.21%，较上年底上升0.37个百分点。

招商银行副行长朱江涛表明，上一年我国经济全体下行、房地产商场危险上升，一起招行出于本身办理的需求，进一步从严掌握了信贷分类规范，这让相关危险得到了会集开释。

招行的不良率的上升，首要表现在了房地产等范畴。依据招行成绩陈述显现，陈述期内，受部分高负债房地产客户及单个运营不善的公司客户大额危险露出影响，公司借款不良额299.61亿元，较上年底添加32.29亿元，公司借款不良率1.26%，较上年底上升0.02个百分点。一起，招行借款和垫款信誉减值丢失451.57亿元，同比添加81.37亿元，首要是考虑到经济添加放缓及房地产客户危险进一步开释的影响。

在小微信贷和零售信贷等方面，朱江涛表明，小微企业信贷不良率为0.64%。

零售信贷不良率全体为0.56%，消费类借款不良率为1.08%，信誉卡不良率为1.77%。

“反响信誉卡危险的前期指危险目标入催率为6.87%，现已低于2019年的水平。”朱江涛表明，遭到部分客户还款志愿和还款才能下降以及催收方针的影响，估计整个不良生成率依然会在高位，但在本年有必定的回落空间。

此外，针对房地产商场的危险，朱江涛表明，本年的房地产职业的不良率或许还会有所上升，可是不良生成率将会大幅下降，招行在房地产职业的危险将于2023年根本出清。

活跃布局私家银行事务，掌握宗族办公室、宗族信任的开展机会

上一年因为商场动摇，许多理财产品呈现了净值下行、破净等问题，这导致了理财产品呈现了很多换回的状况。这亦让招行的财富办理事务遭到必定的影响。招行数据显现，上一年完成非利息净收入1265.48亿元，同比下降0.62%。其间，财富办理手续费及佣钱收入同比下降14.28%。

王良指出，未来招即将丰厚产品装备，构成掩盖基金、稳妥、信任、理财、私募等的多元化产品线，在不同周期、不同阶段满意不同客户的诉求；优选协作伙伴，秉承敞开情绪，自动上门与不同金融机构树立协作关系，构成“强强”协作。一起，要强大客群规划，招行理财客户数量仍有巨大进步空间；注重线上线下结合，触达更多客户，进步服务功率；活跃布局和开展私家银行事务，掌握宗族办公室、宗族信任的开展机会。

此外，王良表明，当时理财很多换回的时期现已曩昔，全体规划坚持平稳水平。本年要点要坚持规划安稳，一起还要进步投研才能、危险办理才能、产品立异才能、体系科技支撑才能，以支撑理财公司未来久远的开展。银行理财公司的开展现在不宜贪大求快，要安稳规划、优化结构、丰厚产品线，并加大权益类财物的装备。

新京报贝壳财经记者姜樊修改陈莉校正柳宝庆