[中国石油价钱]“大数据”并不能优化贷款

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大数据文摘翻译：岳辰??校正：Yawei??Xia（转载请保存）

“大数据”是否能辅佐咱们做出更好的告贷挑选？这是一个实时热门的问题，由于一些由硅谷大公司创投的草创公司正在运用大数据技能，以供给短期小额告贷。这些公司期望能帮到68万被联邦存款保险公司(FDIC) 称为很难取得告贷的美国人。他们之中，要么没有信誉记载，要么信誉记载很差

这些公司会处理各种数据，从Facebook的朋友数量到用户是否定时交话费，乃至用户们花了多长时刻去填写告贷请求的数据也不会放过。这些公司宣称能用这样的办法选取可信的假贷者，而并不像以往那样只用信誉记载的信息做出判别。他们说，数据使他们可以供给的是比发薪日告贷更实惠的告贷。依据皮尤慈悲信任基金估测，其年利率均匀约400 ％。

现在，消费集体经过研讨这些草创公司所供给的告贷得出的结论是，大数据不会带来很大的不同。

美国顾客法令中心发现来自于LendUp ， Zest Finance，和Think Finance公司以及其他大数据草创企业供给的告贷，其有用的年利率为134 ％至749 ％。这里边，Think Finance既是告贷人又是运用大数据的公司; LendUp只是告贷人; ZestFinance为其他供给告贷的公司做大数据剖析。 LendUp和Zest Finance说，他们在曩昔几年所取得的告贷笔数数以万计。

Persis Yu是一位来自顾客中心的律师。她在陈述中剖析了这几家公司揭露的利率，告贷公约以及一些揭露的费用。她在陈述中写道，这些和发薪日告贷比较“大数据的算法好像并没有带来更好的告贷产品的开发”。

LendUp是由谷歌公司的谷歌危险投资公司所支撑的。ZestFinance是由Paypal创始人Peter Thiel和领导谷歌的前高管Douglas Merrill所支撑的。Think Finance是由危险投资公司Sequoia Capital支撑。谷歌风投，Thiel和Sequoia均收到了问询该问题的邮件，但他们都没有回复。

包括这几家在内的一些公司运用计算建模技能来剖析大数据，他们期望经过关于赋予数千新变量权重的方法预测出更为准确的用户可信度。而这些新的变量包括告贷者从小规划组织的告贷记载、发薪日告贷信息、典当记载与保藏记载。其中有一些对大数据的运用令人费解：比方Zest Finance说，一辆轿车的作废与否以及填表时运用大写字母都会导致欠款危险的增高。LendUp则会检查用户阅览网页的速度。那些越过阅览网站资料就跳到大的告贷金额的用户，更可能是高危险告贷人。LendUp首席执行官Sasha Orloff说：“这就像走进一家银行大喊，‘我需求钱，立刻！’”。

不过，这些公司也进入了法令的灰色地带。有些公司宣称一部分的算法与数据源不会被运用来做出信贷决议计划，只是是为了挑选诈骗者，而且因而不能与顾客同享。美国联邦交易委员会在周三评论这些算法是否具有歧视性或侵略告贷人的隐私。

LendUp的高管，Think Finance和Zest Finance并不赞同陈述的调查结果，以为他们能供给给那些被传统信贷公司回绝的用户更廉价的告贷。他们说，他们的公司经过供给灵敏的付款条款和相应的金融常识，一起要求告贷人付出部分告贷的本金并不计未付款的滚利的方法来维护顾客。据Pew Charitable Trust称，传统的发薪日告贷的告贷者会在每次发薪时被扣除去一大部分薪酬用于归还滚利。这则陈述列出了Lendup的最大利率是749%，但CEO Orloff先生说：” 数字是有误导性的，由于它仅适用于七天的告贷。 LendUp的均匀年利率为220 ％。”。他一起说，公司的实践利率更低是由于告贷人有30天的时刻来从头付款而不会被收取滚利费用。

Think Finance首席执行官Ken Rees说，一般来说，他的客户付出的年利率为240 ％。他说，该公司的告贷比传统的发薪日告贷要更好，由于他们能为那些还清款的告贷者供给更多的低息告贷。

ZestFinance首席执行官Douglas Merrill说，他的公司所供给的告贷比典型的发薪日告贷收的手续费还要少。

但高管们也供认，即便有更好的计算模型和更新的数据点，违约率依然很高，因而利率也只能保持在三位数。这些公司也回绝泄漏他们的违约率。

“商场的性质使得它很难供给两位数的年利率，”即小于100 ％的年化利率，ZestFinance的Merrill先生说。他还说，他雇用了一百多名数据专家和谷歌培育的数据发掘技能专家来企图确定那些好的告贷者。“咱们期望能终究找到一种办法来供给两位数的年利率，”他说：“咱们的算法一向改善，这需求一些时刻。”LendUp的Orloff先生说，他也期望跟着时刻的推移，全体利率会逐步下降。“你要么赞同贫民应该取得信贷，要么对立。但咱们信任贫民该取得信贷，咱们也一定会创建出合适他们的产品。”

摘自TheWall Street Journal
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