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作者莫开伟系我国闻名财经作家

近来，为标准商业银行互联网借款事务运营行为，促进互联网借款事务平稳健康展开，银保监会拟定并公布了《商业银行互联网借款办理暂行方法》（简称《方法》），自7月17日起实施。《方法》共七章七十条，触及商业银行互联网借款简直全部内容，对互联网借款事务的界说与鸿沟、危险管控、数据与模型、信息科技办理及外部协作、强化顾客权益维护等方面均清晰约好了具体的监管指引。可以说，该《方法》实践已成为一部影响深远的互联网借款“基本法”，为标准商业银行互联网借款办理行为、保证商业银行互联网借款次序等将奠定坚实的“法治”根底。很显然，该《方法》发布是我国金融日子中又一重大事情，是值得称赞的重要金融“法规”，我国商业银行互联网借款从此之后将取得不断展开展开壮大关键，并终究有望全面替代互联网金融，互联网金融整个社会生态有望被重塑。

《方法》发布之后最令业内人士及全社会重视的是清晰界定了商业银行借款的用处：一是购房及归还住宅典当借款；二是股票、债券、期货、金融衍生产品和财物办理产品等出资；三是固定财物、股本权益性出资；四是法律法规制止的其他用处。或许不少人对商业银行互联网借款用处的严厉约束不太了解，以为监管部门过于苛刻，并以为对借款用处作这么严厉的约束有或许会按捺互联网借款的展开。固然，不可否认，从互联网金融最一般意义上了解，监管部门这么严厉规则用处的确对商业银行互联网借款构成必定的操控力，在很大程度上会绑缚商业银行互联网借款的四肢。可是，从保证商业银行互联网借款质量、差异商业银行与其他互联网金融、保证互联网借款中心金融价值、表现互联网借款的真实社会意义上看，监管部门严厉规则商业银行互联网借款用处却又是十分重要的和必不可少的：

首要，它能保证商业银行互联网借款不偏离正轨。清晰借款用处，实践便是要表明晰商业银行互联网借款的运营严谨性和社会责固执，商业银行绝不能“见钱眼开”，什么可以赚钱的借款都可以放；要让商业银行占据互联网借款范畴阵地，就必须清晰互联网借款的定位和性质，不然，商业银行互联网借款就与本来互联网P2P渠道或其他渠道就没有什么差异了，就必定会为追逐高额借款赢利而将资金脱实向虚，使资金无法投向实体企业或个人真实的需求，这样就简单导致商业银行互联网借款行为的异化，终究有或许让商业银行互联网借款偏离正轨或误入歧途，终究与商业银行展开互联网借款初衷就会各走各路，这是十分危险的金融结果，监管当局、各级政府及全国人民都不期望看到这种结局。

其次，它能让商业银行互联网借款表现社会普惠金融价值。监管部门为商业银行互联网借款开绿灯，实践便是要让国家正规银行金融机构占据互联网金融范畴；曩昔互联网金融范畴太多问题的存在，便是由于正规银行金融机构没有参加；而曩昔一些互联网金融渠道之所以不断出问题，便是由于诞生之后即忘却了互联网金融的“普惠”金融价值观，全神贯注追逐高额运营利益，将很多资金投入楼市、股市范畴，有的还投向了涉黑的不合法高利贷范畴，让参加互联网金融的中小微企业或民众受尽了高利剥削，不少被逼进了运营“死胡同”，并酿制了很多社会刑事案件，影响了社会和金融安稳。痛定思痛，监管当局充沛罗致这些深入经验，牢牢操控借款用处，让商业银行互联网借款一直将运营贷和消费贷作为运营的重中之重，防止借款用处走形变样，给予全社会充沛的普惠金融服务，让互联网借款广受民众欢迎。再次，它能让商业银行互联网借款危险一直可控。曩昔互联网金融渠道比方P2P渠道危险累积，不断出现暴雷和关门跑路事情，给社会民众带来了巨大的金融丢失，也诱发了部分金融风云，严重影响了社会金融安稳。而导致互联网金融渠道累积如此之大的金融危险，关键在于互联网金融运营风控认识淡漠，在高额赢利面前损失危险警觉，无法坚持清醒的运营脑筋，不断将资金投向楼市、股市或全部可以取得高额报答的工业范畴，终究导致很多资金投向失误，酿制了互联网金融的巨大危险。“前车之鉴，后事之师”，监管部门仔细罗致互联网金融运营失利的经验，对商业银行互联网借款用处做出严厉要求，本质等于敲响商业银行互联网借款运营的警钟，让商业银行互联网借款时间绷紧风控之弦，保证借款投向精确、用处标准，让商业银行互联网借款永无危险之虞。