推动“两权”抵押贷款 助力乡村振兴和农重庆北碚股票配资民脱贫致富 促进非农产业发展

李国正

在推动村庄复兴的过程中，工业兴隆是条件和根底。其间，农户创业是推动村庄工业展开、完成脱贫致富的内源性动力支撑。尤其是关于农人工而言，返乡创业会促进资金、技能、信息、劳动力等出产要素构成时空上的高度集聚，然后推动传统农业改造、完成农业规划运营、促进非农工业展开、加速农业剩余劳动力搬运，从而推动农业现代化、村庄工业化和城镇化展开。

可是，创业活动都有一个最低本钱和技能要求。包含我国在内的展开我国家，因为二元金融结构、不完全金融市场、政府对金融的严厉控制，使得金融信贷束缚程度较高，特别是，当时以财富为根底的有限责任信贷系统会使低收入团体遭到信贷束缚而不能完成有用规划的本钱出资。尽管金融信贷系统的收益来源于实体经济，有用服务于实体经济的展开是金融信贷系统安居乐业之本，可是，因为产权残损和不稳定等要素，束缚了我国村庄土地典当融资功用和“产权经济特点”的发挥，从而导致村庄居民因缺少合意典当品而面对信贷束缚。故而，以往村庄居民创业融资大多是凭仗社会关系网络(即社会本钱)向亲朋好友告贷。依据2017年-2019年笔者带领的北京工业大学课题组在湖南、宁夏、甘肃等地调研成果来看，向亲戚朋友告贷的农户占到了68.3%，向信用社告贷的农户占20.6%，向邮局告贷的农户占1.2%，向其他金融机构告贷的农户占9.9%。可是向亲朋好友告贷这一途径很难处理大规划融资需求，因而，拓宽村庄居民创业融资途径就显得势在必行。

“两权”(即村庄承揽土地运营权和农人住所财产权)典当融资机制的引进使得农人的土地财物本钱化成为或许，是化解农人信贷束缚问题的一个重要途径。2015年8月份，国务院出台《关于展开村庄承揽土地的运营权和农人住所财产权典当告贷试点的辅导定见》，2019年8月26日，十三届全国人大常委会第十二次会议表决经过了全国人大常委会关于修正土地管理法的决议。新修订的《土地管理法》不光对土地的所有权和使用权进行了具体规则，更好地维护了农人的土地权益，并且将土地流通上升到法令层面加以承认。此外，修订后的《土地管理法》还提出“鼓舞村庄团体经济组织及其成员盘活使用搁置宅基地和搁置住所。”

笔者研讨发现，“两权”典当融资极大提升了农人创业概率。

可是，当时“两权”典当告贷依旧面对许多问题：首要，“人多地少”的基本国情下，能够用于典当融资的犁地和宅基地极为有限，束缚了典当融资规划。依据笔者2017年-2019年在宁夏、甘肃、湖南、山东、吉林调研的状况来看，西北区域、长江中下游区域、华北区域户均犁地大多在5亩左右或许更少，吉林等东北区域要多一些，大约20亩-30亩左右，加之亩产值较低，一个农户能够典当融资的规划是有限的。其次，土地流通后的运营权典当困难较多。依据调研，金融机构为了下降危险，假贷的条件之一便是要求土地流通年限不低于3年，可是实践的状况是，“三权分置”后“地权固化”，农户遍及抱着张望的心态，不愿意签定长时间(一年以上)流通合同，这就导致栽培大户或许农业专业合作社等无法凭仗流通犁地进行典当融资。第三，违约后的典当物处置问题。因为土地产权和用处等准则束缚，农地作为典当品存在较大的处置妨碍，下降了金融机构承受土地作为典当品的志愿。

在调研过程中，笔者发现，许多当地在推动“两权”典当告贷方针的过程中积累了一些丰厚的经历，这关于往后“两权”典当告贷方针推行供应了或许。

首要，引进第三方担保机制，下降农业运营危险，进步金融机构假贷志愿。在调研中，宁夏一些试点区域便是经过引进第三方担保机制，一方面较好地处理了金融机构与假贷农户之间的信息不对称问题;另一方面也下降了金融机构的假贷危险。这一机制的引进，极大进步了农地典当融资规划(户均5亩左右的农地能够融资5万元-10万元)，缓解了当地农户融资窘境，进步了农地典当融资的正规信贷满意度。

其次，实施“虚拟土地”准则，化解农地典当物处置问题和“地权固化”问题。所谓“虚拟土地”是指以村为单位，每个农户所持有土地产权证中规则的土地数量仅仅一个数字以及转让、收益等的凭据，并不实践指代某一块土地，如果有单个农户想要播种土地，则另划定一个区域将这类农户进行会集。依据笔者在山东泰安的调研发现，“虚拟土地”准则不光能够下降土地产权维护和农户流通志愿所带来的交易成本，完成农地规划化运营，并且还有利于农地典当违约后的典当物处置。

第三，完善农业稳妥准则，助力农地运营权典当。农业稳妥准则能够下降农地运营危险，进步金融机构放贷志愿。在吉林调研时，笔者发现，当时农业稳妥的供应方主要有政府机构和商业机构两种，政府机构供应的农业稳妥尽管保费较低，可是稳妥额度也较少;相比之下，商业机构供应的农业稳妥一般以土地收益的5%作为保费，稳妥额度较高，可是稳妥手续较为繁琐、交易成本较高。因而，往后能够测验添加政府机构在商业机构所供应农业稳妥中的担保效果，下降商业机构危险、进步商业机构承保志愿，从而下降农业运营危险。

总归，“两权”典当告贷作为农人创业融资的重要途径之一，往后应该经过土地准则立异、农业稳妥准则立异以及融资准则立异将这一惠民方针进一步夯实，助力村庄复兴和农人脱贫致富。(作者系北京工业大学经济与管理学院副教授、使用经济学科部副主任)