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乔加伟

“乐通卡，礼品卡、消费卡。”2011年末，杭州银行乐通卡的广告铺满了络。

“此卡不记名，不挂失，不取现，可用于全国具有‘银联’标识的POS机上刷卡消费，面额1000元以下不等。”一位自称署理出售乐通卡的人士称，乐通卡为不记名储值卡，不同于一般储值礼品卡的是，它具有两次开发票的功用。

知情人士向记者泄漏，节前乐通卡在上海、南京和浙江等地热销，到年末出售额现已达到了1亿-2亿元。不过这一数据并未得到杭州银行方面的证明。

1月18日，我国人民银行发布《我国人民银行关于标准银职业金融安排发行磁条预付卡和电子现金的告知》(下称“《告知》”)，规则商业银行不得发行或与其他安排协作发行磁条预付卡和非实名单电子现金。并奉告，“自本告知发布之日起，已发行磁条预付卡和非实名单电子现金的商业银行不得新增发卡，一起，要拟定事务整理整理和退出方案，并于2012年3月31日前报我国人民银行”。

“央行发布《告知》后，乐通卡新增卡片的发行现已暂停了，不过存量卡片能够持续运用。”乐通卡仅有经销商通联商务相关人士对记者称。

在世博会期间及之后一段时间，相似有光大银行(微博)“阳光游览储值卡”及深开展的“公益预付卡”也曾一度发行，但上一年已停发了。

全能乐通卡

包含水电费、手机充值、商场购物、餐饮文娱等，该卡都能够在全国具有“银联”标识的POS机上刷卡消费。

乐通卡有用期为3年，购买时依据购买卡片金额收取1%的工本费，例如购买一张1000元面值的卡片，则收取10元工本费。持卡超越13个月收取必定管理费。

上述乐通卡署理对记者称，包含水电费、手机充值、商场购物、餐饮文娱等，该卡都能够在全国具有“银联”标识的POS机上刷卡消费。

一起，据记者了解，企事业单位、安排集体购卡时可依据要求供给发票，相同以购买1000元面值为例，在收取1000元卡片费和10元工本费后，将1000元和10元两张别离开发票。持卡人持卡消费后，可再次要求商家开具发票。“这相当于能够两次开取发票，能够有用避税。”一位第三方付出人士以为。

上海某证券公司职工泄漏，与从前发商户购物卡不同，本年该单位给每位职工发了500元的乐通卡，“除了不能取现外，乐通卡根本具有一般银行卡的功用，比商户购物卡适用范围要广泛得多。”

上述第三方付出公司人士以为，乐通卡实际上便是一张商业银行预付卡，采纳的是借记卡中储值卡(不记名)方法。通联商务相关人士在推介产品时，也称乐通卡为预付卡。

不过，杭州银行零售部负责人否定该卡为预付卡。上述浙江银监局人士向记者泄漏，“杭州银行在承受银监部分查看时，表明乐通卡为借记卡，而且实名。”但杭州银行客服人员及上海分行人士在承受记者查询时，均称乐通卡不记名。

杭州银行为何挂着记名的说法，卖不记名的乐通卡？令人不解。2月7日，浙江银监局相关人士告知记者，已介入查询杭州银行所发行的乐通卡，之后会发布查询结果。

1997年，央行公布《我国人民银行关于中止处理不记名式礼仪存单、不记名式储值卡的告知》，明令各商业银行当即告知所属分支安排，中止不记名式储值卡(含消费性专用卡)的发行。

尔后多年，不记名储值卡发行一向没有铺开口儿。破例的状况一是2008年奥运会期间，中行发行的奥运VISA奥运版预付卡和长城预付卡；二是世博会期间，交行发行的世博预付卡。二者均为满意海外人士在华短期内的小额付出需求，而由各政府相关管理部分特批发行。

关于前述银监局人士说到的两款卡，记者致电深开展客服，对方称“深开展公益预付卡上一年十一月现已停售了”；光大银行客服相同称，“由于银行方针联系，阳光游览储值卡也现已于上一年停售。”

灰色利益链

乐通卡由通联商务公司出产，在卡片承认卖出后，售卡资金直接转给银行，银行在承认资金收到今后，卡片就能够注册。

乐通卡背面是一条多方获益的利益链。

记者从乐通卡经销商通联商务相关人士处得悉，乐通卡由通联商务公司出产，在卡片承认卖出后，售卡资金直接转给银行，银行在承认资金收到后，卡片就能够注册。

“这对银行来说是一块肥肉，卡上的沉积资金存在杭州银行，相当于存款资源，具有揽存功用。”上海一位银职业人士告知记者。

到2011年6月末，杭州银行存款为1680亿元，2009年和2010年别离为1242.78亿和1523.17亿元。

许多企业客户看中的，则是此类卡片两次开发票的功用。关于企业而言，购买该卡给职工发放福利所需资金，能够摊大费用开销以冲抵部分赢利，然后削减企业所得税。一起，关于企业职工个人来说，经过预付卡福利发放方法，也能削减个人所得税交纳。

“不记名”也是让许多个人和企业喜爱这种预付卡的主因之一。不记名方便了用卡者的消费，一起可藏匿持有者信息，合适各种灰色外交需求。

日前，我国礼品工业研究院依据国家计算局、商务部、职业数据，对礼品职业进行了个别与集体分类计算测算，得出目前国内礼品商场的年需求总额在7684亿元的惊人数字。“多用途预付卡日渐走俏礼品商场，何况是不限消费场所、区域功用更强壮的银行预付卡。”上述上海银行人士感叹。

他以为，“假如各家商业银行都很多发行不记名储值卡，对金融商场会带来冲击。”一起，“开具两次发票”从税务方面来看，也会打乱了正常的税务征收。

“不记名的储值卡，或者说银行预付卡监管方面，银监会和人民银行还没有针对性较强、较为具体的法规，一起央行和银监会在这一块也存在穿插监管部分，监管信息也存在不全面的状况。”上述浙江银监局人士称。

他一起表明，银行的立异与合规往往是监管的一个难点，必需求确保银行作业合规，但也需求维护银行的立异，“乐通卡某种意义来说，也是个新生事物”。

停发之后

发行一路高歌猛进的乐通卡中止发行。不过，其出售并未绝迹。

1997年，央行告知各商业银行中止不记名式储值卡发行后，银监会于2006年宣布《关于制止银行与商业安排发放联名储值卡的告知》，对银行与商业安排违规发放联名储值卡的行为紧迫叫停。直到2012年1月18日上述央行《告知》发布，规则商业银行不得发行或与其他安排协作发行磁条预付卡和非实名单电子现金。

“事实上，在本年央行《告知》发布前，不记名的储值卡一向是一个比较灰色的地带。”上述上海银职业人士称。

依据《告知》，在三种状况下，银行仍能够发行预付卡。一是，商业银行发行实名单电子现金；二是，省会(首府)城市及副省级城市承办全国或国际性经济、文明、体育等大型活动时，经活动安排方主张，与该活动安排方签署金融服务协作协议的银行，可向央行请求阶段性发行磁条预付卡或非实名单电子现金；三是，经过央行发卡技术标准契合性和体系安全性审阅的银行，经持卡人请求，可发行与持卡人银行卡账户相关、依据银行卡假贷记功用运用的主账户复合电子现金。

“乐通卡不记名，不牵涉大型活动，一起也不是主账户复合电子现金，因此在新规下必定是违规的，需求整理整理和退出。”上述上海银职业人士以为。

一起，依据《告知》要求，即使核准发行的银行预付卡，也“不得在磁条预付卡或电子现金发行及实在的产品、服务买卖发生前的任何环节向购卡人开具或变相开具发票”，这也使银行预付卡失掉两次开具发票功用，然后损失部分以往对客户的吸引力。

春节后，记者多方得悉，一路高歌猛进的乐通卡中止发行。记者未能从杭州银行官方取得停发缘由。不过，上述通联商务相关人士称，央行在发布《告知》的一起，喊停了乐通卡的发行。

不过，乐通卡出售并未绝迹，年后的2月3日，温州乐通卡的一家署理商电话中称，仍有卡片售卖。“可能是下面经销商从咱们这儿拿货后，还没有出售完。假如承认是乐通卡，那么仍能够购买。”上述通联商务人员对记者称。