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中国银行稳妥监督管理委员会8月13日发布的2018年二季度银职业首要监管目标数据显现，二季度末，商业银行（法人口径）不良借款余额为1.96万亿元，较上季度末添加1829亿元；商业银行不良借款率为1.86%，较上季度末上升0.12个百分点。

从各组成部分来看，农商行的不良借款率上升幅度显着，由一季度末的3.26%上升到二季度末的4.29%。与之比较，二季度大型商业银行、股份制商业银行和外资银行的不良借款率有所下降。也便是说，在很大程度上，农商行的不良借款率升高拉高了全体数据。

在此之前，因财物质量下滑、不良借款率高企，部分农商行就现已被面向言论的&;风口浪尖&r;。

&;这有多方面原因，监管对计算数据要求的改变，使银职业危险露出。别的，农商行本身也有压力，其先天不足的问题不容忽视。&r;一位东南滨海农商行高管告知记者，对待这一改变，既要认识到现在这一状况还不足以引发系统性危险，也要客观地看到存在的问题，加强公司管理与风控要求。

一致不良借款划定规划7

中金公司发布陈述称，本年二季度，银行财物质量数据遭到监管方针的影响，凸显了较小的金融机构而非上市金融机构财物质量的压力。

首要，重视类借款占比环比下降16百分点至3.26%，而不良借款率环比提高11bp至1.86%，两者走势违背，这大概率和银保监会要求银行削减逾期90天以上借款和不良借款&;剪刀差&r;的方针有关。

一起，中金公司以为，新增不良借款首要来自于较小的金融机构，尤其是乡村商业银行。此外，因为不良借款承认更为活跃以及监管部门下调拨备覆盖率要求，期末拨备覆盖率下降至178.70%。

二季度，监管部门要求商业银行将逾期90天以上的借款计入不良借款，这一行动直接推动部分原先计入重视类借款的逾期借款从头归类至不良借款。

与不良借款升高对应的是，二季度重视类借款余额呈现显着下降，较上季度末下降468亿元，重视类借款占比较上季度末下降0.16个百分点。

中信证券银行团队研报以为，农商行不良率的攀升，一个重要原因便是本年以来监管强化财物质量实在性，引导银行活跃露出危险。部分农商行前期因为运营不善导致的财物问题并未得到及时精确反映，在当时方针引导下危险会集露出，部分农商行不良率不扫除上升或许，但不具有全职业的代表性。

上述东南滨海农商行高管也表明，大多数农商行面对的存量压力比较大，这也不是本年才有的工作。&;危险实在露出更利于摸清底数，关于监管部门和银行来说，有利于更好拟定下一步防危险和处置不良的规划。&r;7

农商行本身问题难以逃避7

&;一致不良借款划定规划&r;让农商行之前未被划入不良借款的隐性危险得以提早、充沛露出。但除此之外，农商行先天不足及定位不同也是当下不良率升高的原因。

农商行借款多投向小微企业和涉农客户，两者均超出农商行借款总额的50%，远高于国有商业银行和股份制银行，而这部分借款在经济下行周期更简单成为坏账。一起，和城商行相似，农商行运营区域高度会集、危险较难涣散，因而，不良率动摇更大，不良率见顶的时刻也更长。

招商证券在其研究陈述中以为，估计后续农商行的不良率会继续露出。部分农商行财物质量前史包袱较大，跟着监管强化要求借款实在反映，本来划分在逾期、重视类借款的潜在不良借款浮出水面。别的，农商行借款首要投向小微企业和涉农客户，供应侧结构性变革带动企业盈余上升首要会集在规划以上的大中型企业，跟着经济下行压力加大，小微和涉农将是不良借款露出的首要范畴。

近来，银保监会表明，调整借款丢失预备监管要求，鼓舞银行使用拨备较为足够的有利条件，加大不良借款处置核销力度，上半年共处置不良借款约8000亿元，较上年同期多处置1665亿元，腾出更多信贷投进空间。

本年以来，银保监会及各地银监局加强了对不良借款的处置监管力度，处分银行违规处置不良借款，山东聊城润昌农商银行、湖南江华农商银行等多家农商行因&;虚伪转让不良借款&r;或&;违规核销不良借款&r;被重罚。外界以为，下半年农商行应着力在法令答应规划内，经过多种方法推动不良借款核销。

农商行全体发展前景向好7

全体来看，我国农商行和农信社数量高达2000多家，这些露出危险的银行数量占比很小，农商行不良借款攀升的问题具有个体性，全体危险可控，也不会形成系统性危险。

中信证券研报指出，依据其计算的65家有发行同业存单且已发表2017年财报的农商行数据，虽然不良率全体有所上升，但呈现不良率&;暴升&r;的仅是单个银行。

别的，此次危险露出的农商行区域性比较显着，会集在环渤海、东北和中西部区域，而非全面性迸发。2个省市中，均匀不良率前五的为贵州(19.54%)、河南(11.57%)、辽宁(4.95%)、山东(3.45%)和吉林(2.64%)。比较之下，北京、重庆、四川、上海和广东的均匀不良率均在1.5%以下，远低于职业均匀水平。

到2017年年底，农商行总财物为11.3万亿元、占职业比重为11.54%，导致系统性危险或许性较小。

依据银保监会数据，本年二季度，全国农商行净息差为2.90%，别离比大型商业银行、股份制银行和城商行高0.79个、1.09个、0.96个百分点，财物利润率也高于股份制银行和城商行。

现在来看，商业银行全体危险抵补才能仍旧较为足够。到二季度末，商业银行借款丢失预备余额为3.50万亿元，较上季度末添加1036亿元；拨备覆盖率为178.70%，较上季度末下降12.58个百分点；借款拨备率为3.33%，较上季度末有所下降。