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2020年，跟着经济下行压力加大，以及受新冠疫情冲击，部分中小银行因为运营不标准、危险办理认识单薄，导致财物质量承压显着。

2月2日，银保监会公示的信息显现，天津乡村商业银行股份有限公司(以下简称&;天津农商银行&r;)因违规发放借款掩盖不良财物被罚款30万元。

据悉，天津农商银行前身是有着六十多年前史的天津乡村信用社，其于2010年6月正式改制挂牌树立，是天津市最大的农商行。

值得一提的是，2020年12月31日，银保监会连发6份罚单，剑指天津农商银行违规行为，案由包含内部操控缺失、借款&;三查&r;不到位、职工从事违法活动等，算计罚款100万元。

此外，近年来，该行运营状况不甚抱负，陷&;增收不增利&r;困境，不良借款规划继续上升，不良率接连多年处于2.4%的高水平；且该行涉房借款占比远超监管红线。

2月5日，年代商学院就上述状况向天津农商银行发函问询，但到发稿，仍未获对方回复。

作为天津市最大的农商行，天津农商银行不良率为何居高不下，问题频发？2

一、违规放贷掩盖不良财物，不良率远超同行2

2020年以来，银保监会加大对银行财物质量真实性的核对力度，部分银行因掩盖不良、违规转让不良财物等问题被监管层点名。

2月2日，银保监会公示的信息显现，天津农商银行汉沽支行因违规发放借款掩盖不良财物，被罚款30万元，相关责任人梁松树也领到正告处分。

无独有偶，一个多月前，该行竟连吃6张罚单，剑指银行内控缺失问题。

2020年12月31日，天津农商银行及相关责任人接连6次被银保监会揭露处分，案由包含内部操控缺失、借款&;三查&r;不到位、职工从事违法活动等。其间，天津农商银行算计被罚100万元，两名相关责任人被终身制止从事银职业作业，还有两名相关责任人被处以正告。

年代商学院研讨发现，近年来，天津农商银行违规被罚次数陡增。018&;2020年期间，该行及相关责任人算计遭银保监会处分19次。

其间，仅2020年全年，天津农商银行就算计被罚14次，并且违规&;把戏多&r;，案由包含部分个人运营借款信贷资金未按约好用处运用，部分违规流入房地产范畴，自营事务与代客事务未相别离，股东及其关联方持股不符合股权办理监管规则且未按要求整改，违规出资级债券，借款&;三查&r;不到位等。

除内控办理不严外，近年天津农商银行的不良借款规划也继续上升。

年报显现，2017年底、2018年底、2019年底，天津农商银行的不良借款总额别离为33.52亿元、34.23亿元、37.6亿元，逐年上升。同期，该行财物减值丢失别离为15.23亿元、22.2亿元、26.69亿元，不断腐蚀赢利空间。

值得一提的是，近年天津农商银行的不良借款率一直保持高位运转。

2017年底至2019年底，天津农商银行的不良借款率别离为2.48%、2.47%、2.45%，接连三年保持在2.4%以上。到2020年9月末，该行不良率仍高达2.41%。

比照其他直辖市农商行，2019年底，重庆农商银行、北京农商银行、上海农商银行的不良借款率别离为1.25%、0.95%、0.9%，均远低于天津农商银行。

年代商学院以为，天津农商银行屡次违规被罚，突显其内控办理制度有所缺失，管理结构不完善等问题。与同行比较，该行不良率偏高，在经济增速下行压力加大和新冠肺炎疫情冲击的两层影响下，其财物质量或继续承压。

联合资信评价有限公司在2020年盯梢评级陈述中也表明，天津农商银行非标财物规划相对较大，在监管方针趋严的布景下面对必定结构调整压力。且单个非标财物已呈现违约，需重视此类财物未来的收回状况对该行财物质量及盈余水平构成的影响。

值得一提的是，2019年，天津农商银行高管&;大换血&r;，行长、副行长等多个重要职位产生人事变动。

2019年年报显现，于建忠担任天津农商银行党委副书记、行长，任职资历已获董事会审议经过，正在实行任职资历程序。同年，徐庆宏担任董事长，梁建法担任该行总会计师，凌颖杰、杨毅、李鹏别离担任该行副行长，王建国担任该行行长助理。

需注意的是，据媒体报道，2018年4月20日，天津市委发动第三轮巡视进驻作业。就在巡视组进驻后第36天，天津农商银行原董事长殷金宝在办公室割腕自杀。

此外，该行原党委副书记、行长白平于2019年4月因受贿罪被依法提起公诉，涉案金额7000多万元。其于2010年6月起出任天津农商银行党委副书记、委员、董事、行长，2014年10月退休。

二、增收不增利，涉房借款占比远超监管红线2

年代商学院研讨发现，除屡次违规、财物质量承压外，天津农商银行的净赢利已多年停滞不前，堕入&;增收不增利&r;的困境。

年报显现，2017&;2019年，天津农商银行运营收入别离为71.29亿元、79.77亿元、85.19亿元，净赢利别离为24亿元、24.44亿元、24.57亿元。与运营收入比年大幅添加比较，该行净赢利一直停留在24亿元邻近。

需注意的是，2020年前三季度，天津农商银行完成运营收入55.97亿元，同比下降12.52%；净赢利16.91亿元，同比下降14.69%。运营收入、净赢利增速双双大幅下滑，这主要是利息净收入、出资收益下滑所形成的。

此外，在近年坚持&;房住不炒&r;的布景下，房地产职业资金链危险添加。但作为服务三农和中小企业的农商行，天津农商银行却屡次加码&;豪赌&r;房地产业，房地产业借款和住宅按揭借款规划在三年间日新月异。

2017&;2019年底，天津农商银行的房地产业借款总额别离为31.52亿元、40.81亿元和48.47亿元，2019年较2017年添加53.76%；住宅典当借款总额别离为214.86亿元、298.82亿元和390.1亿元，2019年较2017年添加81.55%，规划挨近翻倍。

与之构成鲜明比照的是，农林牧渔业的借款总额从2017年底的15.1亿元降至2019年底的10.86亿元，降幅达28.12%；制造业的借款总额从2017年底的174.58亿元降至2019年底115.84亿元，降幅达33.65%。

能够看出，天津农商银行在运营开展过程中好像有违初心，在&;脱虚入实&r;和支撑实体经济方面缺少担任。

值得一提的是，2020年底，为防备房地产信贷危险，央行联合银保监会发布《关于树立银职业金融组织房地产借款集中度办理制度的告诉》(以下简称&;《告诉》&r;)，对房地产借款集中度作出清晰约束，并划定&;两条红线&r;。《告诉》规则，中资小型银行和非县域农合组织应满意第三档监管要求，即房地产借款占比上限为22.5%以及个人住宅借款占比上限为17.5%。

到2019年底，天津农商银行房地产借款占比约为28.4%，个人住宅借款占借款总额比重约为25.26%，别离超出监管红线5.9、4.76个百分点。

年代商学院以为，在房贷新规影响下，天津农商银行压降房地产借款相关事务好像已成必定，并将对其全体事务开展和盈余水平构成必定的负面影响。