[方圆支承]“三问”个人养老金：是什么、怎么缴、如何领？

近来，《国务院办公厅关于推进个人养老金开展的定见》发布。这意味着，各方重视已久的个人养老金准则正式出炉。个人养老金是什么、怎样缴、怎样领？记者采访了业界权威专家。 是什么采纳个人账户制，有税收优惠 简单说，个人养老金便是存一笔钱，作为根本养...

近来，《国务院办公厅关于推进个人养老金开展的定见》发布。这意味着，各方重视已久的个人养老金准则正式“出炉”。个人养老金是什么、怎样缴、怎样领？记者采访了业界权威专家。

是什么——采纳个人账户制，有税收优惠

“简单说，个人养老金便是存一笔钱，作为根本养老保险的弥补，到退休的时分又多了一个养老金来历。”中央财经大学社会保证研讨中心主任褚福灵表明。

定见清晰，个人养老金施行个人账户准则，缴费彻底由参加人个人承当，施行彻底堆集。参加人经过个人养老金信息管理服务途径，树立个人养老金账户。

参加人能够用交纳的个人养老金在契合规矩的金融组织或许其依法合规托付的出售途径购买金融产品。个人养老金资金账户施行关闭运转，其权益归参加人一切，除还有规矩外不得提早支取。

褚福灵解说说，与购买一般银行理财或许基金、商业保险不同的是，人们拿个人养老金出资金融产品，可享受延期纳税等税收优惠政策。此外，二者安全性、回报率也不尽相同。

“此前也有一些‘养老理财’试点产品，是由单个工作、组织推出的。而个人养老金是作为国家准则推出来的，归集资金将会多得多，因而简单发生规划效应，更有利于进步收益率。”他表明。

我国已开始树立起包含根本养老保险、企业及工作年金、个人商业养老保险的“三支柱”养老保险系统。但第三支柱开展程度较低，使得居民缺少取得安稳和足够收益的养老金出资途径。个人养老金准则“出炉”，将推进第三准则标准开展，强大养老金规划。

“国家出资、单位出钱，个人也要恰当储蓄，‘多条腿走路’，然后共担养老责任。”褚福灵说。

怎样缴——自愿参加，年交纳上限12000元

依据定见，在我国境内参加乡镇职工根本养老保险或许城乡居民根本养老保险的劳动者，能够参加个人养老金准则。到2021年底，全国根本养老保险参保人数已达10.3亿人。

“根本上有才能、有志愿的劳动者都能够参加，表现了准则的普惠性。”我国社科院国际社保研讨中心主任郑秉文说。

定见规矩，每年交纳个人养老金的上限为12000元，人社部、财政部依据经济社会开展水平和多层次、多支柱养老保险系统开展状况等要素当令调整缴费上限。

专家表明，约束交纳金额首要是为了防止高收入集体经过这一途径避税，然后进一步拉大收入距离。美国的个人退休账户准则也设置了年交纳金额的上限。

这笔钱详细怎样出资？“个人养老金准则是对个人税收递延型商业养老保险试点的‘升级版’，它扩展了掩盖的金融产品规模，可满意更多不同层次和偏好的需求挑选。”郑秉文表明。

依照定见，个人养老金资金账户资金用于购买契合规矩的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、老练安稳、标的标准、偏重长时间保值的满意不同出资者偏好的金融产品，参加人可自主挑选。

参加个人养老金运转的金融组织和金融产品由相关金融监管部分确认，并经过信息途径和金融工作途径向社会发布。

“一方面，个人应理性挑选产品，承当与收益相匹配的出资危险；另一方面，相关部分要实在防备危险，对产品的危险性进行监管，并定时向社会发表相关信息，助力个人养老金保值增值。”褚福灵说。

怎样领——可按月、分次或一次性收取

依据定见，参加人到达收取根本养老金年纪、彻底损失劳动才能、出国（境）久居，或许具有其他契合国家规矩的景象，经信息途径核验收取条件后，能够按月、分次或许一次性收取个人养老金，收取方法一经确认不得更改。

收取时，应将个人养老金由个人养老金资金账户转入自己社保卡银行账户。参加人逝世后，其个人养老金资金账户中的财物能够承继。

“如果退休时，遇到不可控危险导致收益下滑，或许还期望继续出资进一步堆集养老钱，也能够挑选不收取，避开商场低迷阶段。”郑秉文说，作为一种出资型准则，个人养老金收益凹凸取决于许多要素。它既与经济开展水平、准则运转质量密切相关，又受个人出资眼光、出资才能和危险容忍度的影响，将是多重要素效果的成果。

证监会4月21日表明，将抓住拟定出台个人养老金出资公募基金配套规矩准则，优化中长时间资金入市环境。继续加强组织和从业人员监管力度，强化出资者维护，保证养老金出资运作安全标准，促进个人养老金高质量开展。

推进个人养老金开展是健全多层次、多支柱养老保险系统，直接关系大众切身利益。现在，我国60岁及以上人口已达2.64亿人，居民存款超越90万亿元。养老保证面对的应战巨大，但养老储蓄转换为养老出资的空间也巨大。

定见要求，人社部、财政部加强指导和协调，结合实际分步施行，挑选部分城市先试行1年，再逐渐推开。此外，各相关部分还将依照责任分工拟定执行定见的详细政策措施。