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到本年4月底，税收递延型商业养老保险试点累计完结保费收入3亿元，参保人数4.76万人，这与此前商场估量的规划相去甚远。专家认为，政策效果未完全呈现、政策优惠掩盖面窄、税收优惠额度低是税延养老保险“遇冷”原因。下一步，税延保险试点政策将持续完善，保险公司应服务好存量客户，坚持好先发优势以赢得后续的比赛。

个人税收递延型商业养老保险首要面向交纳个人所得税的社会群众，群众投保该商业养老年金保险，交纳的保险费容许税前列支，养老金堆集阶段免税，收取养老金时再相应交纳，这也是现在国际上选用较多的税收优惠方式。

最新数据闪现，到本年4月底，共有23家保险公司参与个人税收递延型商业养老保险试点，其间19家公司出单，累计完结保费收入3亿元，参保人数4.76万人。税延养老保险尽管热度高，却遭受“叫好不叫座”。

相对来说，本年一季度，商业养老年金保险保费收入325亿元，期末有用承保人次6758万，堆集了逾越5320亿元的保险责任准备金，较年初增加11.7%。

二者比较间隔不小。为何税延养老保险试点“遇冷”？下一步该何去何从？

实践规划与预算相去甚远

2018年5月1日，税延养老保险在上海市、福建省(含厦门市)和姑苏工业园区三地正式打开为期一年的试点。即使是这样，也是历经了整整10年调研，千呼万唤才出来的效果。可见税延养老保险推广的难度之大。

当时商场非常看好个人税收递延型商业养老保险试点的后续走向。有专业安排早年测算，这一业务可为保险商场带来每年近8000亿元的保费收入。这一数字无疑非常具有吸引力。据揭穿数据闪现，2019年全国人身保险保费收入30995亿元，而这8000亿元的增量保费空间恰当可观。

事实上，税延养老保险的推出的确非常受商场欢迎。“从咱们对商场的感受来看，商场对税延养老保险政策反响非常炽热。试点期间，咱们接到许多客户主动呼入电话，咨询了解税延养老保险政策事宜。”我国太保寿险一位资深业界人士奉告记者。

保险公司方面的准备也恰当完备。以试点区域主力出售公司我国太保为例，其不只内工作界首先开发了税延养老保险计算器，让客户可以自主进行税延养老保险税收优惠额度测算；还提供出十种场景化、多样化投保方式，供客户自由选择。

但两年过去了，不只试点区域的政策陷入了一年的“空窗期”，而且试点效果也不一无是处，扩展试点如同暂时难有下文。

为何一个咱们均看好的打开方向，却落入这般尴尬境地？与早年热推的“以房养老”的保险养老方式有些类似，税延养老保险听上去很火热，很有商场质感，但操作起来却困难重重。

尽管如此，毕竟仍是呈现了低于预期的效果。试点一年后的调研数据闪现，3个试点当地的投保率均较低，较被看好的上海商场仅有1.3万人参保，有的企业参保员工甚至是个位数。

我国保险学会秘书长黄志强说的一句话很能代表工作从业者的心境，他说：“税延养老保险政策出来之前，整个工作界报以极大的期望，但从实践实行状况看，它或许还不是工作可以依托的大树。”

税收优惠额度偏低

税延养老保险是个“进口货”，并非我国开创。众所周知，美国、英国、加拿大等国的税收优惠型养老保险原则兴隆。特别是美国，是运用税收优惠鼓舞政策推动第三支柱养老保险打开较为成功的国家。据统计，税收优惠比例每前进1%就可使参与保险的人数增加3.52%。在税收优惠推动下，美国的“DC计划”等成为40多年来美国养老金资产持续增加的首要来历。

税延养老保险有成功的国际阅历在先，为安在我国却无法获得实质性打开呢？现在业界广泛认为有3大问题。一是试点区域窄、时间短，政策效果未完全呈现。税延养老保险政策试点仅在上海、福建(含厦门)、姑苏工业园区实施，掩盖人群规划有限；二是收取期税率较高，政策优惠掩盖面窄，特别是2018年10月个税起征点调整后，政策掩盖人群进一步减少；三是税收优惠额度低。税延养老保险保费优惠限额是按照当月薪酬薪水、连续性劳务报酬收入的6%和1000元孰低办法承认，即使个人有过量缴费自愿和才干，因过量缴费部分不能享受税延政策优惠，将面对缴费期和收取期两层缴税问题。

还有专家提出，代表国际干流打开趋势的递延缴税型补偿养老保险(EET)方式移植到国内，与我国现行分类所得税制存在冲突。我国社会科学院拉丁美洲研究所所长郑秉文认为，这种冲突会导致任何EET方式在我国“难产”，包括个人商业保险及企业年金。他建议进行过渡性试行，待机遇成熟，再转向“朴素EET”。

关于下一步税延养老保险应该何去何从？对外经贸大学教授王国军说：“在微观层面，持续推动个税递延型养老保险的打开是我国应对‘青丝浪潮’的必然选择，可以学习兴隆国家的实践阅历，建立税收递延优惠和直接补助相结合的原则方式。”他提出，要改造税延养老产品，前进参保人缴费水平，简化税延抵扣业务流程，极力让政策盈余得到最大程度开释。

保险公司还有多大机遇

尽管税延养老保险面对许多问题，但对保险公司来说仍然是一个值得特别注重的机遇领域。当下现已构成的共同是，城镇员工基本养老保险作为第一支柱，几乎承当了全部养老责任，面对较为严峻的可持续打开压力，亟待在国家政策扶持下，打开第二、第三养老支柱来平衡。本年的《政府工作报告》提出，持续实行上一年出台的下调增值税税率和企业养老保险费率政策。这有利于保险业在养老第三支柱建设中获得更大的空间，假如能进一步打开税延养老保险，机遇更是清楚明晰。

假如按此前专业安排的测算，假定税延养老保险在全国规划内实施，即使在每月缴费额度1000元、交纳人数3000万人、参与度50%的状况下，每年也将新增1800亿元的保费。这种增量打开空间给保险安排带来的将是持续而安稳的新业务价值增加机遇。

从种种痕迹看，现在监管层面对推动税延养老保险仍是恰当注重的。比如银保监会近期有明晰表态，下一步将活泼调和财政部、税务总局等相关部分，完善税延保险试点政策，扩展试点区域规划。不过，现在进一步的动作还没有明晰的时间表。

根据此前《关于打开个人税收递延型商业养老保险试点的告知》，一年试点期限结束之后，会“有序扩展参与的金融安排和产品规划，将公募基金等产品归入个人商业养老账户出资规划”。有人担忧，在后续税延养老保险新政中，保险公司将不能再独享蛋糕，而需要与银行、基金、信赖等金融工作切开税延养老保险商场。尽管存在这些疑问，但最重要的是保险公司如安在政策“空窗期”服务好存量客户，坚持住自己的先发优势，储蓄能量以便能在后续的比赛中弱小胜出。