「华夏医疗健康混合c」理财不能“抄作业” 更别被漏洞百出的理财课忽悠了

昨日，火急想要脱节理财困境的小俊同学，向咱们提问：假如真的依照《富爸爸穷爸爸》一书中的办法在我国买房，可行吗？详见《买房成“房奴”，是甘于被“耗钱财物”套牢，仍是坚决抽身呢？》。

听说过“渣男”，但这“渣房”终究算是什么鬼？尽管市面上的房产的确有优质和残次之分，但在小俊的这个事例中，“渣房”恐怕只是一些理财课为了招引眼球，随便造出的一个词。

漏洞百出的理财课

首要，让咱们来看看他们终究错在哪儿？

①偷换概念。假设有房产A和房产B，价格均为300万元，但房产A的月租金为2500元，房产B的月租金为5000元。那么从现金流的视点，B好于A，由于租金收益更大。

但是，依照那门理财课的逻辑，定论就变成了这样：假如咱们购买了房产A，借款40万元(月供2000元左右，小于租金)，那么房产A便是好房；而若是借款100万元(月供5000元以上，大于租金)，则房产A便是“渣房”。这样一来，同样是房产A，却一瞬间好，一瞬间渣，如同得了“人格分裂”。

其实，不管借款金额是多少，房产A都不会变成房产B。租金能否大于月供取决于首付金额，首付多，月供少；首付少，月供就多，这与房产本身的好坏一点联系也没有。

②生搬硬套。假如说理财课的说法来自于《富爸爸穷爸爸》这本经典读物，莫非书中也充满了这些荒诞的逻辑吗？其实，书的写作布景在美国，一切的事例也都是以其时美国社会的状况来写的，若是咱们想在我国“抄作业”，可就大错特错了。

比方，美国买房的首付份额较低，乃至能够0首付，在这前提下，有的房产租金收入较高，有的租金低，考虑租金是否能掩盖月供，才有比较的含义。更重要的一点是，美国房产的租售比较高，房贷的利率较低，前者适当所以房产带来的现金流收入，后者则是本钱。因而，美国房产能够靠租金挣钱，也不难找到租金收入能够掩盖月供开销的房产。

而我国的状况则与之相反，租售比较低、房贷利率则相对较高，因而要想让租金收入掩盖月供的开销，是简直不或许的工作，这是当时商场的客观条件决议的，而不是买到了“好房”或“渣房”形成的。曩昔10多年以来，我国人出资房产是靠房产增值赚的钱，而不是租金收入。

“危机”只是暂时的

其次，再来为小俊来剖析一下当时的状况。

由于月供压力较大，小俊开端置疑最初买房的决议计划是否正确，乃至受到了不靠谱的理财课的误导。那么，什么才是他应该了解的理财常识呢？

①于他而言，房产便是单纯的一项重要财物，而非所谓的“耗钱财物”。尽管现在遭受“经济危机”，但作为一名不到25岁的年轻人，未来收入会提高，即月供压力会削减，“危机”只是暂时性的。

②现在我国许多二线城市的开展潜力巨大，未来中心地段的房产仍或许有必定的增值空间。小俊购房主要是用于自住，因而房价改变并不会形成太大影响，早一些买房，也能够确定本钱，避免未来房价上涨进一步添加购房压力。

③关于首套房的购房者，当然应在才干范围内多借款，而不是为了少付月供而添加首付。由于方针对首套房更优惠，如首付份额低、房贷利率更优惠等，尤其是公积金借款的利率仅3.25%，即便是稳健型的理财产品收益率也能够超越这个水平，下降借款总额明显是不明智的做法。

并且，在当时施行的新个税计划之下，房贷利息作为个税专项附加扣除项目之一，还能够让咱们少交个税。因而，关于小俊来说，不只要在才干范围内多借款，还要挑选最长的借款期限，即30年。

理财不能“抄作业”

最终，关于小俊现在的理财问题，应该怎么处理呢？明显不能跟理财课中的“富爸爸”抄作业，但有以下几点值得参阅。

①租借房产。许多人购买自住房产后，或许出于种种要素考虑不愿意租借，但从资金的运用功率视点，假如小俊近几年不入住新房，应考虑租借这套房产。每月3000元的租金收入能够抵扣将近一半的月供，明显能够为小俊化解不少财政上的“危机”。不过，租借前需进行简略的装饰，能够问爸爸妈妈暂借这笔钱。

②添加应急金。当时小俊的活期存款仅1万元，而关于他的状况而言，应该预备2万元左右的应急金，在房子租借、经济宽余后，能够逐步堆集这笔资金，放在余额宝、货币基金或银行T+0产品中添加活期收益。

③申办信用卡。在近1年内，小俊或许依然会遇到资金紧张的问题，除了本身要削减开销，确保每月的开销不大于收入以外，还能够申办一张信用卡，使用免息期，偶然可解当务之急。

④购买健康险。以小俊现在的状况，一旦健康出现问题发生大额医药费，或许面对没钱治病的困境，因而，年终奖收入除了弥补日常开销以外，还可为自己购买一份百万医疗险，每年保费约300元左右。

⑤提高职场收入。与美国这样的老练商场比较，我国现在仍是一个处于高速开展的经济体，这能够体现在近年来公民收入的快速提高。不过，即便均匀收入水平在不断上升，但详细到个别身上，依然需求经过本身尽力，不断增强自己的工作技术水平，跟上年代开展的脚步，才干取得收入的快速增长。

关于年轻人而言，最好的“生钱财物”其实正是你自己。

旺柴小讲堂：什么是房产的租售比

租售比，简略来说，便是一套房子每年能够取得的租金收入除以房子的商场价值，也能够了解成房产能给你带来的安稳“现金流”份额。

以上文的比如来说，房产A和房产B的当时价格均为300万元，房产A月租金为2500元，房产B为5000元，乘以12月折组成全年的租金分别为3万元和6万元。用全年能够取得的租金收入除以房子的总价300万元，能够得出：房产A的租售比为1%，房产B为2%。其实，这也是现在我国房产比较遍及的状况，即租售比在1%~2%之间。

假如与稳健型金融财物进行比较的话，现在一年期银行存款的利率为2%左右，三年期大额存单的利率为3.9%左右，能够说，即便是与最稳健的银行存款比较，房产的租金“利息”也比较低。不过与存款不同的是，房产的价格本身也会发生改变，租售比只是用来衡量租金方面的收益，而不包括房价上涨或跌落带来的盈余或亏本。

那么市面上是否租售比越高的房产就越好呢？其实也并不必定。租售比受房价和租金两个要素的影响，高租售比有两个或许的原因，一是租金高，阐明周边租房需求旺盛；二是房价较低，或许是价值被轻视了，也或许是商场以为房产未来增值的空间较小。因而，咱们也不能单凭租售比一个目标来判别房产的价值，而是要结合本身的购房意图、房产的各项质量、周边设备及未来的增值空间等多重要素，来归纳评价房产终究好不好。