[汇添富社会责任]专访

专访|大连银行络金融部王丰辉：银行数字化转型的阶段与应战

大连银行络金融部总媒体发稿途径司理王丰辉

在金融科技不断开展，商业银行提速立异的环境中，转型、敞开、运营、大数据、5G和物联成为当下职业热议的论题。

日前，我国电子银行联合民商智惠，专访大连银行络金融部总司理王丰辉，他以银行转型亲历者的视角，共享了城商行数字化进程中的实践与探究。

互联年代的到来，给传统商业银行带来了巨大应战。跟着利率市场化的深化，银行利差收窄，互联金融企业大举进军银行的事务范畴，银行的竞赛压力进一步加大，许多商业银行测验转型。

王丰辉如此看待银职业在互联年代的转型，他表明“任何一个问题，我会先界定其概念，以艺人为例，假如以歌手身份出道，后来逐步拓宽至影视剧，这才算转型，即引进了本来所不具有的才干或资源禀赋，银行亦是如此。”

银行转型两阶段：功率阶段才干阶段

在互联大潮之下，不仅仅银职业，各个工业都要应对互联的冲击，银行能够凭借新的互联技能，经过以下两个阶段，有节奏地推动转型。

第一阶段为功率阶段，使用新技能进步或改动银行的产品、软文流程和运营功率；

第二阶段为才干阶段，在功率的基础上，经过数据的堆集和形式的迭代，完结量变到突变，树立有壁垒的才干。例如，使用沉积的各种数据，树立银行的大数据风控才干，以及千人千面的智能营销才干。

王丰辉称，互联年代，银行有多少应战，就有多少机会。马云教师曾说，银行不改动，他就要改动银行。现在马云教师已再战江湖，但银行改动的动力，早已不再来自外界。

实践上，银行在继续迭代，能处理绝大多数“普”的问题，也能处理很大一部分“惠”的问题。银行能够将产品触到达更多的客户，掩盖到更多的人群，使用大数据技能，将客户精细化分群，展开精准营销。银行将了解每一位客户的实在诉求，并依据不同客户的特征，定制差异化的产品。而这在曾经，是无法幻想的，本钱也是无法幻想的。

银行转型两层应战：扁平化安排架构数据和科技才干

王丰辉以为，银行面临的应战有两点特别要害，第一是安排扁平化问题。银行的安排架构是科层制，产品决议计划与事务推行是自上而下站发稿的，一线人员很难有决议计划权；这种决议计划链条也缺少灵敏性和能动性。新技能鼓起之后，银行的安排架构或将倾向扁平化，这对银行是一个应战。

第二是数据和科技才干问题。银行现在会凭借一些互联途径的数据做风控、营销，但其实银行本身也把握着丰厚的数据金矿，仅仅这些数据金矿还未被使用起来，究其原因，之前是缺少注重，现在则是银行还没有将这些数据全面打通，也没有进行体系的数据清洗、办理、打标，银行在深耕数据方面还有太多作业要做。与此一起，银行无论是软文途径体会进步、产品迭代仍是走向敞开，在C端和B端的一些灵敏场景适配方面，短缺灵敏的科技才干，传统瀑布流研制竞赛力缺乏，仍需下大功夫不断进步。

王丰辉就现在微观经济形势，对当时城商行在国内的全体开展态势，以及互联转型对城商行的运营形式带来的改动，进行了直观并深化的剖析。

他指出，国内城商行很多，但城商行在新技能使用和思想转化方面实践处于不同阶段，当时呈百家争鸣之势；根据地域运营等监管要求，城商行致力于深耕本地，形成了具有地域特征的开展逻辑。

城商行的新运营形式：敞开与深耕本地

数字化转型对城商行的运营形式带来两个层面的改动。第一个层面是敞开，互联的敞开特性给城商行带来更宽广机会，能够以地域城商行的身份接入大的场景和途径，也能够跟全国性互联途径或金融科技组织协作。

第二个层面是城商行天然的特征，即深耕本地。咱们大连银行也在深耕本地，根据当地资源禀赋，结合互联技能，面临方方面面的客户需求，无论是与客户的交互，仍是对客户的画像和营销，都能够更广泛地触达，更精准地服务。

为了更好应对互联对传统事务的影响，国有大媒体发布途径行、股份制银行、城商行纷繁拟定登高望远的战略以及数字化转型规划，王丰辉介绍称，大连银行全行以及他地点的事务线，都有相应的规划和改变。

大连银行办理新闻发布层特别注重并很早拟定了数字化转型规划，继续加大对科技的投入，树立了科技园区，投产了新中心体系，落地了一系列途径，投入了很多人力、物力。

银行络金融的三个演进阶段

络金融事务的演进，需求遵从必定的规则，即由途径阶段到途径阶段，再到生态阶段，大连银行络金融事务的开展还处在途径阶段。本来在途径阶段时，咱们寻求的是，怎么把线下的事务迁移到线上来，到了途径阶段，咱们寻求怎么打造一个一站式的归纳金融服务途径。

咱们将客户、企业、场景引进至途径之后，怎么进步客户活跃度，并环绕客户的生命周期进行一体化服务，是这个阶段的首要作业。下一个阶段，即所谓的生态阶段，或者说新闻发布途径是敞开银行阶段，咱们也在做一些前瞻性的作业探究。

互联的下半场：物联和5G

近段时刻，世界各国纷繁开端试行5G技能，5G技能的推行和开展，会给银职业带来怎样的影响？王丰辉说道：“当时咱们对5G和物联的讨论较为炽热，假如说互联的上半场是人，那么互联的下半场是物，万物在，即物联。”

他剖析称，跟着通讯技能的开展，从2G到5G，人们的直观感触是，通讯带宽更宽了，传输速度更快了，5G与物联的结合，最底子的体现是对终端赋能、赋智。现在银行对客户的辨认与交互，还无法彻底脱离物理点，例如一类户开户、理财初次购买的危险评价均需柜面，5G起来之后，移动终端将具有更高速的数据处理才干，银行对客户的面核，很或许会搬到线上，真实完结幻想中的长途银行或视频银行。

当然，新技能在银行的使用，永远是危险与快捷相互不断权衡的进程。例如人脸辨认，监管方面日前还提示了危险。

5G和物联是对终端赋能，未来每一个设备都有一个IP地址，而且还有一个智能的中心。举个比如，假如冰箱里的牛奶空了，这台冰箱会主动建议买卖，这种情况下，银行将怎么判别买卖的建议者，人仍是冰箱，人怎么给设备授权，以及与人并无联系的独立设备主体，等等，都是咱们需求面临的问题。

5G和物联在演进的进程中，或许会面临的许多妨碍，都需求准则和技能在不断地权衡中处理。

在5G和物联年代，信息流、物流和资金流将真实完结一致。跟着互联技能的开展，现在的资金流和信息流基本已完结兼并，由于物流终端的个别辨认及低数据才干问题，物流一直无法兼并。但有了5G和物联，每一个货品、实体都会有IP和智能，那么物流很有或许完结与信息流、资金流的“三流”合一。

物联还能处理现在押品的状况监测问题，例如车辆、库存、集装箱等，5G降临后，终端的信息才干更强，银行获取的信息也会更丰厚，做押品事务时会更沉着，授信战略会更灵敏。

树立笔直小场景扩展服务大鸿沟

面临中小银行怎么才干使用场景更好拓宽客户、扩展服务鸿沟的问题，王丰辉表明，有观念以为，场景金融是一个伪出题，但我以为场景金融是将场景和金融严密地结合起来，在没有新式的互联技能之前，人们的日子、企业的出产运营与金融买卖是分裂的，日子是日子、运营是运营、金融是金融，金融服务没有嵌入到日常的社会日子和出产傍边。发布新闻途径跟着互联技能的开展，场景金融概念鼓起，咱们在微信聊地利能够发红包，转账不必再去银行点，金融服务愈加普惠并触手可及，就在手边、就在身边，就在你刚好需求的情形中。

银行有自己的金融专业性门槛，其他范畴也有自己的门槛，假如跨界涉入其他范畴，或许会遭受不知道的“坑”，因而我更倾向与头部场景协作，如交际、购物、出行等场景，嵌入到外部场景之中携手共赢。

城商行受限于地域，与头部或高频场景树立协作，有利于将咱们的金融服务嵌入到这些全国性的大场景和大途径，有利于咱们服务更多的客户，也有利于树立和传达咱们的品牌。

至于城商行是否有或许树立自己的特征场景？我觉得是有或许的，由于城商行既然是深耕本地，根据对当地政府、企业、客群的了解等优势，能够探究一些笔直、细分的场景。以区块链为代表的技能趋势是去中心化，我以为互联的终究未来是族群的兴起，即细分的、笔直的小场景，越来越具有生命力和话语权，城商行能够逐步打磨自己的特征场景，树立壁垒和竞赛优势。

当时，大连银行以SaaS形式与民商智惠树立积分和分期商城，处理客户的积分耗费，进步客户的活跃度。银行不再强求内部闭环逻辑，转而联合更多外部优势资源一起运营，愈加敞开容纳。

敞开银行的理念是价值链分工，王丰辉提及“一支铅笔的游览”，书中记录了一支小小的铅笔从木材的采伐、加工，再到笔芯的出产、拼装等环节，由全球很多供货商参加，没有一家企业能够独立完结一支铅笔的制作；苹果手机的工业链也是如此，未来银行的运营也是如此。

手机银行晋级4.0打造一站式归纳金融服务途径

王丰辉说，“咱们从本年二月份开端，历时半年多时刻，从界面规划、客户交互、事务流程、金融产品、便民场景、积分商城、在线营销等方面进行了大幅度的进步，打造一站式的归纳金融服务途径。”

他一起介绍称，大连银行手机银行一直向招行、建行等先进同业看齐，把用户体会放在第一位，期望这次晋级，为广大客户带来愈加流通和快捷的感触。

下一步，大连银行络金融事务将从敞开、数据和智能、运营三个方面继续开展。第一个方面是愈加敞开，之前的手机银行需求客户先登录才干操作，非金融场景不多，现在需求改变为用户思想，不再限定于某个途径，不再限定于用户闭环，以敞开理念拥抱外部组织和场景，要害是服务和才干的供给；

第二个方面是数据和智能，UI、流程等感官体会，究竟归于表层或浅层的，进步还算简单，但根据数据的千人千面、智能引荐、智能客服、精准营销、危险模型则更具技能含量，一旦把握也能供给更多的增值服务，这都需求数据和算法的支撑，非一朝一日之功，需求耐久投入；

第三个方面是运营，传统含义银行所说的运营，与互联组织所说的运营，是天差地别的两个概念，A发稿途径pp的运营、产品的运营、用户的运营，数据化运营以及前期比较热的增加黑客概念，之软文推行前是银行的大短板，后续咱们将在这些方面下功夫，环绕用户旅程、根据各种数据做运营，运营这个理念应该遵循金融产品从需求到规划，到存续的全进程，用户、产品、运营之间应该划等号。